Искусственный интеллект меняет страхование: почему рост рынка уже недостаточен без роста эффективности

06.10.2026

Страховой рынок продолжает расти, однако увеличение объёма страховых премий не всегда означает сопоставимый рост прибыли. За последние два десятилетия мировые страховые премии увеличивались в среднем примерно на 4,9% в год и к 2025 году достигли около 8,3 трлн долларов. Прибыль до налогообложения росла медленнее — примерно на 4,3% ежегодно, достигнув около 580 млрд долларов.

Для страховой отрасли это важный сигнал: дальнейший рост всё меньше зависит только от увеличения продаж. Всё большую роль играют эффективность процессов, качество оценки рисков, скорость обслуживания клиентов и способность страховщиков работать с новыми видами угроз.

Одним из главных инструментов такой трансформации становится искусственный интеллект.

Почему страховой отрасли необходимы новые технологии

Страхование традиционно относится к отраслям, работающим с огромным объёмом информации. Для расчёта условий полиса необходимо оценивать характеристики клиента или объекта, историю убытков, вероятность наступления различных событий, стоимость возможного ущерба и множество дополнительных факторов.

Одновременно увеличивается сложность самих рисков.

Климатические изменения, киберугрозы, новые технологические процессы, международные цепочки поставок и цифровизация бизнеса создают ситуации, для которых исторических данных может быть недостаточно.

При этом существуют риски, которые по-прежнему страхуются значительно реже, чем могли бы. Например, мировой разрыв в страховой защите от природных катастроф остаётся значительным, а менее 1% мировых затрат, связанных с киберрисками, сегодня покрываются страхованием.

Искусственный интеллект способен изменить подход страховщиков сразу на нескольких уровнях.

От выплаты после события — к предупреждению риска

Классическое страхование преимущественно работает по реактивной модели:

происходит страховой случай → оценивается ущерб → принимается решение о выплате.

Развитие ИИ и технологий сбора данных позволяет постепенно переходить к другой модели:

выявление риска → предупреждение клиента → снижение вероятности страхового события.

Например, анализ данных может использоваться для выявления опасного стиля вождения, прогнозирования технических неисправностей оборудования, оценки погодных и природных угроз, контроля состояния коммерческих объектов или выявления признаков кибератак.

Таким образом, страховщик потенциально превращается не только в источник финансовой компенсации после происшествия, но и в партнёра по управлению рисками.

ИИ помогает точнее оценивать сложные риски

Одна из основных задач страхования — правильно определить вероятность и потенциальный размер убытка.

С традиционными массовыми рисками страховщики располагают значительными историческими массивами данных. С новыми угрозами ситуация сложнее.

Это особенно заметно в таких направлениях, как:

• киберриски;
• климатические угрозы;
• ответственность, связанная с технологиями;
• сложные корпоративные риски;
• новые виды оборудования и производственных процессов.

ИИ способен анализировать значительно больше взаимосвязанных факторов и обнаруживать закономерности, которые сложно выявить вручную.

Для страховщика это возможность улучшить качество андеррайтинга и расчёта резервов. Для клиента — потенциально более точные условия страхования, соответствующие реальному уровню риска.

Искусственный интеллект меняет работу с убытками

ИИ может применяться не только при продаже полиса, но и при урегулировании страховых случаев.

Алгоритмы способны предварительно анализировать документы и фотографии, сопоставлять обстоятельства события с условиями договора, выявлять нетипичные ситуации и направлять наиболее сложные случаи специалистам.

Это позволяет:

• быстрее обрабатывать типовые обращения;
• уменьшать объём ручной работы;
• выявлять возможное мошенничество;
• точнее прогнозировать размер убытков;
• ускорять принятие решений.

Однако в сложных страховых случаях участие квалифицированного специалиста остаётся особенно важным.

Почему цифровизация не всегда снижает расходы

Страховые компании инвестируют в автоматизацию уже много лет, однако сама по себе установка новых цифровых систем не гарантирует снижения затрат.

Исследования показывают, что технологии повысили производительность труда примерно на 14% в имущественном страховании и страховании ответственности и примерно на 24% в страховании жизни. При этом отраслевые расходы в целом не продемонстрировали сопоставимого сокращения.

Одна из причин заключается в том, что новые решения часто устанавливаются поверх устаревших процессов.

В результате компания одновременно содержит старую инфраструктуру и новые цифровые инструменты, увеличивает расходы на IT, информационную безопасность и соблюдение нормативных требований.

ИИ может дать больший эффект только в том случае, если вместе с технологиями меняется сама организация работы.

ИИ-агенты могут изменить обслуживание клиентов

Одна из наиболее перспективных технологий — интеллектуальные AI-агенты.

Такой помощник способен:

• объяснить условия страхования;
• помочь подобрать программу;
• собрать необходимые сведения;
• ответить на типовые вопросы;
• напомнить о необходимых действиях;
• помочь разобраться в страховом случае;
• передать сложный вопрос специалисту.

Главное преимущество заключается в доступности.

Клиенту не обязательно ждать начала рабочего дня или звонить в контактный центр ради простого вопроса.

При этом в сложном корпоративном страховании, специализированных рисках и индивидуальных программах роль профессионального консультанта останется существенной. В таких сегментах ИИ, скорее, будет усиливать возможности специалиста, чем полностью заменять его.

Встроенное страхование становится отдельным направлением

Ещё одно изменение связано с развитием встроенного страхования.

Вместо того чтобы отдельно искать страховщика, клиент получает возможность оформить защиту непосредственно в момент возникновения потребности.

Например:

• при покупке автомобиля;
• при оформлении ипотеки;
• при бронировании поездки;
• при покупке техники;
• при заключении логистической сделки.

ИИ способен дополнительно анализировать параметры операции и предлагать наиболее подходящий вариант страховой защиты.

В результате путь от появления потребности до оформления полиса становится значительно короче.

Персонализация вместо универсальных страховых продуктов

Традиционно многие страховые продукты строятся вокруг достаточно крупных категорий клиентов.

Развитие аналитики и ИИ позволяет значительно глубже учитывать индивидуальные характеристики риска.

В перспективе условия страхования могут всё точнее учитывать:

• особенности конкретного объекта;
• режим его эксплуатации;
• историю событий;
• географическое положение;
• поведение клиента;
• техническое состояние оборудования;
• фактические показатели риска в реальном времени.

Это не означает, что решения полностью передаются алгоритмам. ИИ становится дополнительным инструментом анализа, позволяющим специалисту работать с гораздо большим количеством данных.

Скорость изменений становится конкурентным преимуществом

Главной сложностью для страховщиков может оказаться даже не внедрение самой технологии.

Гораздо сложнее перестроить внутренние процессы таким образом, чтобы компания могла быстро использовать новые возможности.

Для работы современных AI-систем необходимы:

• качественные и структурированные данные;
• современная IT-архитектура;
• взаимодействие страховых и технологических специалистов;
• понятные правила ответственности;
• постоянный контроль качества моделей;
• возможность быстро изменять процессы.

Компании, которые просто добавляют ИИ к устаревшей операционной модели, рискуют получить дорогой дополнительный инструмент вместо реального повышения эффективности.

Заменит ли искусственный интеллект страховых специалистов

Полная замена специалистов маловерятна, особенно в сложных видах страхования.

ИИ хорошо подходит для обработки информации, поиска закономерностей, автоматизации типовых операций и подготовки предварительных рекомендаций.

Человек остаётся особенно важен там, где необходимо:

• оценить нестандартный риск;
• правильно сформировать страховое покрытие;
• учитывать особенности бизнеса клиента;
• провести переговоры;
• интерпретировать неоднозначные обстоятельства;
• сопровождать сложный страховой случай.

Поэтому наиболее реалистичная модель развития рынка — совместная работа специалиста и искусственного интеллекта.

Алгоритм обрабатывает информацию и снимает рутинную нагрузку, а специалист концентрируется на решениях, требующих экспертизы.

Что развитие ИИ означает для клиентов страховых компаний

Для страхователя технологическая трансформация может быть заметна прежде всего через качество сервиса.

В перспективе ИИ способен сделать страхование:

Быстрее

Меньше ручного ввода данных и повторного предоставления одной и той же информации.

Понятнее

Интеллектуальные помощники смогут объяснять сложные условия страхования простым языком.

Точнее

Программа и стоимость страхования могут лучше соответствовать особенностям конкретного риска.

Доступнее

Часть консультаций и операций будет доступна круглосуточно.

Проактивнее

Страховая компания сможет не только реагировать на уже произошедший страховой случай, но и помогать клиенту заранее снизить вероятность убытка.

ИИ в страховании — это не просто автоматизация

Главное изменение состоит не в том, чтобы заменить сотрудника алгоритмом.

Потенциал технологии значительно шире.

Искусственный интеллект постепенно способен изменить всю цепочку страхования:

анализ риска → подбор защиты → оформление → сопровождение → профилактика убытков → урегулирование страхового случая.

Поэтому конкурентоспособность страховых компаний в ближайшие годы будет зависеть не столько от наличия отдельных AI-инструментов, сколько от способности встроить их в реальные процессы и использовать для улучшения клиентского опыта.

Мировой страховой рынок уже подошёл к моменту, когда традиционного роста страховых премий недостаточно. Дальнейшее развитие будет всё сильнее зависеть от эффективности, качества данных, скорости принятия решений и способности страховщиков адаптироваться к новым рискам.

И искусственный интеллект может стать одним из ключевых инструментов этой трансформации.

Технологии и страхование в МСГ

ООО «Международная Страховая Группа» следит за развитием страховых технологий и изменениями рынка.

Наша задача — сделать страхование понятным и удобным для клиента: помочь оценить риски, подобрать необходимый объём защиты и разобраться в условиях страхования.

При выборе страховой программы важно учитывать не только стоимость полиса, но и реальные риски, условия покрытия, исключения и особенности конкретной ситуации.

Нужна консультация по страхованию?

Специалисты МСГ помогут подобрать подходящую программу и ответят на вопросы по условиям страховой защиты.

Телефон: +7 (499) 703-37-37